意外险被保险公司拒赔怎么办？——免责条款有没有提示、举证责任在谁、意外怎么认定

意外险被拒赔，很多人会想：白交了这么多年保费，就这样算了？但拒赔通知书只是保险公司一方的说法，不等于结论——先别急着接受，要看拒赔的依据站不站得住。

幕一 · 先审条款，再看事故

拿到拒赔通知，头一件事不是争"该不该赔"，而是查"拒赔的依据站不站得住"。保险公司对免除责任的条款，在订立合同时必须作出足以引起注意的提示，并对条款内容作出明确说明（《保险法》第 17 条）——没做到，该条款不产生效力。

幕二 · 让保险公司自己拿证据

对方主张"已履行提示义务"，那就请拿出投保单原件、条款送达回执、电子投保流程中足以证明的可回溯记录。举证责任在保险公司——拿不出来，主张就不成立。

幕三 · "意外"两个字，法律上有四个要件

对方说损害是"自身疾病所致"。法律上"意外"须同时具备外来、突发、非本意、非疾病四个要件。病历材料、事故现场记录与鉴定意见，可以用来逐项回应"疾病所致"的主张。

幕四 · 结局与一句忠告

忠告：收到拒赔通知，先做四步核查再决定是否接受——①事故是否在保险责任范围内；②免责条款是否经过提示与明确说明；③"未如实告知"的抗辩是否成立、合同是否已过二年不可抗辩期间（《保险法》第 16 条）；④条款有歧义的，应当作有利于被保险人和受益人的解释（《保险法》第 30 条）。

客户常问

问：投保时没说清楚既往病史，一定会被拒赔吗？答：要看保险人的询问是否明确具体、投保人是否因故意或重大过失未告知、该情况是否足以影响承保。合同成立超过二年的，保险人不得解除合同。

问：保险公司在省外，要去外地起诉吗？答：人身保险合同纠纷可以由被保险人住所地人民法院管辖，贵阳客户可在本地法院主张权利。

律师提示

免责条款，保险公司要自己举证已作提示和明确说明；合同成立超过二年，不得再以未如实告知为由解除；条款有歧义，按有利于被保险人和受益人的方向解释。

说明：本文由贵州丰来律师事务所整理，仅供一般性参考，不构成针对具体案件的法律意见。文中所举情形为对常见问题的归纳说明，不指向任何具体案件。

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