问：企业主生前给自己买过大额人身保险，身故理赔金算不算遗产？要不要拿来清偿生前的借款和担保债？
答：取决于有没有指定受益人。有效指定的，保险金归受益人直接取得，不进入遗产清偿；没指定或指定不明的按遗产处理。
《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的、受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的、受益人丧失或者放弃受益权且没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产。反之，保单有效指定受益人的，理赔金归受益人直接取得，不属于遗产，原则上不用于清偿被保险人生前债务，债权人一般不能对这部分申请执行。
传承安排时还要核查两件事。一是如实告知：投保时隐瞒病史的，保险公司可能在理赔阶段以解除合同抗辩，这是大额保单争议的高发点。二是受益人写法：写明具体姓名与身份关系，只写法定两个字容易引发指定不明的争议，保险金回到遗产先偿债的后果就会回来。企业主的生前债务往往混同个人借款与公司担保，保险金确定性较高，应与遗嘱、股权安排统筹设计。个案由人民法院依法认定。
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